Živnostníci, kteří plánují žádost o financování, se často obávají jediné věci: že je „registr dlužníků“ automaticky vyřadí. Realita je složitější. V Česku neexistuje jeden centrální registr, ale několik databází s odlišnými pravidly, a záznam v nich sám o sobě žádost nezamítá. Podstatný je typ záznamu, jeho stáří a to, jak vypadá aktuální finanční situace žadatele. Kdo neví, co přesně se v registrech eviduje, si na vlastní žádost připraví horší výchozí pozici, než by musel.
Co je registr dlužníků a jak vlastně funguje
BRKI spravuje sdružení bank. NRKI dělá totéž pro nebankovní poskytovatele. A pak je tu SOLUS – ten navíc hlídá i dluhy vůči operátorům, dodavatelům energií nebo pojišťovnám. Tři různé databáze, tři různá pravidla pro to, co a jak dlouho evidují.
Málo se ví, že BRKI a NRKI obsahují nejen negativní, ale i pozitivní informace. Podle CBCB, provozovatele BRKI, registr obsahuje kompletní úvěrovou historii žadatele, a pokud někdo své závazky řádně splácí, tato skutečnost se v jeho výpisu objeví a zlepšuje jeho vnímanou důvěryhodnost u dalšího poskytovatele. Registr tedy může bonitu stejně tak zvýšit, jako snížit – záleží na historii, kterou v něm žadatel má.
Záznam sám o sobě neznamená automatický zákaz
Poskytovatel z výpisu čte historii splácení a porovnává ji s aktuálním příjmem a účelem žádosti. Starý nebo drobný záznam tak může posoudit úplně jinak než čerstvé a vysoké nesplácení, i když jde formálně o stejný typ zápisu v registru.
Pro OSVČ, které mají v registru starší nebo méně závažný záznam a přesto potřebují profinancovat konkrétní podnikatelskou potřebu, může být jednou z možností i financování na živnost, určené OSVČ s platným živnostenským oprávněním starším 31 dní. I zde ale platí, že schválení závisí na individuálním posouzení žádosti, ne na tom, zda je registr žadatele zcela čistý.
Jaké konkrétní záznamy mohou OSVČ uškodit
Ne každé zpoždění se automaticky promítne do registru. U SOLUS vzniká negativní záznam standardně při nesplnění tří po sobě jdoucích splátek, jejichž výše přesáhla 500 Kč a prodlení trvá déle než 30 dní – na počátku smluvního vztahu přitom stačí i dvě nesplněné splátky, ke konci vztahu dokonce jen jedna. Jednodenní až dvoudenní zpoždění se v BRKI zpravidla vůbec neobjeví, protože banky aktualizují údaje jednou měsíčně podle stavu k předchozímu měsíci.
Lhůty, po které záznam v registru zůstává, se také liší. U BRKI a NRKI se údaje uchovávají po dobu trvání smluvního vztahu a další čtyři roky po jeho ukončení. U SOLUS bývá záznam o nesplaceném úvěru vymazán zhruba tři roky po doplacení dluhu, u dluhu vůči operátorovi nebo dodavateli energií obvykle po roce. To znamená, že i vyřešený dluh může být v registru vidět ještě několik let poté, co byl uhrazen.
Jak zjistit, co registr eviduje
GDPR dává každému právo na jeden bezplatný výpis ročně – z BRKI, z NRKI i ze SOLUS. Stačí o něj požádat. Kdo ho potřebuje častěji nebo hned, zaplatí: u kombinovaného elektronického výpisu z BRKI a NRKI to bývá řádově pár stovek korun, přesná částka záleží na tom, jak si o výpis řekne.
Nejvíc se kontrola vyplatí těsně před žádostí o financování. Chybu nebo dávno zapomenutý dluh tak OSVČ odhalí sama – ne až ve chvíli, kdy si výpis vytáhne poskytovatel úvěru.
Jak se na žádost s ohledem na registr připravit
Než OSVČ podá žádost o financování, má smysl projít několik kroků:
- Vyžádat si aktuální výpis ze všech relevantních registrů, ideálně několik týdnů před plánovanou žádostí.
- Zkontrolovat správnost údajů. Chybně evidovaný nebo již vyřešený závazek lze u provozovatele registru reklamovat.
- Doplatit drobné pohledávky po splatnosti, i ty, o kterých žadatel nevěděl, například u mobilního operátora.
- Nežádat o vyšší částku, než odpovídá aktuální finanční situaci. Kombinace staršího záznamu a přemrštěné žádosti totiž zvyšuje riziko zamítnutí víc než záznam samotný.
- Porovnat víc poskytovatelů, protože jednotlivé instituce posuzují stejný záznam různě přísně.
Přehled registrů v kostce
| Registr | Kdo spravuje | Co eviduje | Doba uchování |
| BRKI | CBCB (sdružení bank) | Úvěry, kontokorenty, karty u bank | Trvání smlouvy + 4 roky |
| NRKI | Czech Non-Banking Credit Bureau | Obdobné závazky u nebankovních poskytovatelů | Trvání smlouvy + 4 roky |
| SOLUS | Sdružení firem napříč obory | Opožděné platby, i mimo úvěry (telekomunikace, energie) | 3 roky po úhradě (finanční závazky) / 1 rok (telekomunikace, energie) |
Časté otázky
Může si OSVČ nechat záznam z registru vymazat dřív, než uplyne standardní lhůta?
U SOLUS je možné požádat o výmaz po prokazatelném doplacení závazku a odvolání souhlasu se zpracováním údajů vůči konkrétní společnosti; u BRKI a NRKI výmaz před uplynutím lhůty obvykle nejde.
Sleduje registr i to, kolikrát OSVČ za poslední rok žádala o financování?
Ano, i neschválené nebo nedokončené žádosti se v registrech evidují po omezenou dobu, což může při posuzování nové žádosti hrát roli.
Může se stát, že si OSVČ svého záznamu vůbec nevšimne, dokud nepodá žádost?
Ano, běžně. Registry o nový zápis samy neinformují a věřitel je kontroluje jen v okamžiku posuzování žádosti, takže drobný dluh po splatnosti může zůstat bez povšimnutí klidně několik let.
Závěr
Nejlepší přípravou na žádost o financování není snaha se registrům vyhnout, ale znalost vlastního výpisu a otevřená komunikace s poskytovatelem o starším nebo drobném závazku, který v něm figuruje. Kdo si tuhle domácí úlohu udělá před podáním žádosti, místo aby ji řešil až po zamítnutí, obvykle ušetří čas i zbytečné odmítnutí u instituce, která by daný typ záznamu stejně neakceptovala. Vyplatí se také mít na paměti, že jednotlivé registry se řídí odlišnými pravidly, takže výpis jen z jednoho z nich nedává úplný obrázek.
