Typický příklad zadání klientů – narozené dítě, chceme mu něco spořit na studia / vstup do života. Doba spoření tedy bude 19 let. To něco je většinou kolem 1000 Kč, což budu brát jako ilustrační částku.
Možnosti, jak dlouhodobě pravidelně odkládat 1000 Kč jsou víceméně na trhu 3 – oblíbené „stavebko“, nějaké to dětské spoření od pojišťovny a přímá investice do podílových fondů.
Jak to bude u těchto nástrojů vypadat po zmíněných 19 letech, kdy peníze mají být k výběru?
| Stavební spoření | Spoření od pojišťovny | Spoření „na přímo“ | |
| vloženo | 218 730 Kč | 228 000 Kč | 228 000 Kč |
| k výběru | 272 709 Kč | 243 773 | 376 319 Kč |
| poplatky | 9 270 Kč | 55 922 Kč | 9120 Kč |
| výnos čistý | 1,83 % ročně | 0,74 % ročně | 4,93 % ročně |
| obvyklá provize | 3 000 Kč | 21 600 Kč | 9120 Kč |
Stavební spoření
Velmi oblíbený nástroj, pro dlouhodobé spoření však nevhodný – s rostoucí dobou spoření se snižuje vliv státní podpory, která je pro zajímavé zhodnocení důležitá. Základní úrok se dnes pohybuje od 0,5 % do 1 % ročně.
Při tomto nastavení je potřeba se pozastavit nad celkovými poplatky, které činí 9 270 Kč. Mnoho lidí je opomíjí, ale je potřeba s nimi počítat. Dosahovaný čistý výnos by byl 1,83 % ročně.
Spořící program pojišťovny
Jeho četnost a oblíbenost v českých domácnostech je přímo úměrná odměně za jeho sjednání. Vzhledem k faktu, že pojišťovny jsou velmi štědré, co se týká velikosti provize, jeho doporučování různými poradci a zprostředkovateli je velmi časté. Marketing pojišťoven to pouze podporuje a není se čemu divit – kdyby klient tušil jeho nákladnost, málokdo by ho podepsal a platil.
Výpočet byl proveden na jednom ze zmíněných produktů v úvodu. Všechny jsou na tom poplatkově velmi podobně. Díky tomu, že pojišťovny samy neumí zhodnocovat peníze, je posílají dále do investiční společnosti. Za tuto cestu si vezmou procenta z jednotlivých transakcí. Modelové zhodnocení bylo 5% (tolik by měl vydělávat konkrétní fond, ve kterém peníze poslané do pojištění stejně skončí). Díky zmíněným poplatkům – konkrétně 55 922 Kč za 19 let, nám však z 5 % zbude pouhých 0,74 % ročně.
Fondy na „přímo“
Zde je trochu problém na našem trhu narazit na někoho, kdo dané problematice skutečně rozumí a umí se i o tyto malé investice v průběhu starat a zvolit opravdu vhodné fondy tak, aby rizikovost byla co nejnižší.
Nicméně – i přes fakt, že naprostá většina lidí do fondů stejně spoří (právě přes nějaké investiční pojištění), z posílání peněz do investiční společnosti má strach. Někdy opodstatněný, někdy nikoliv.
Ten podstatný rozdíl bohužel většina lidí pochopí až ve chvíli, kdy peníze bude chtít vybrat. Díky již zmíněným poplatkům, které zde odpadají bude při stejném zhodnocení (jako u pojišťovny) – 5 % ročně na konci naspořená částka nikoliv 243 773 Kč ale 376 319 Kč. (čisté zhodnocení 4,93 % ročně)
Cílem článku je pouze upozornit, jak moc mi u stejné odkládané částky, stejného horizontu i zhodnocení s naspořenou částkou na konci zamávají poplatky u produktu A, vůči produktu B. Tyto poplatky většina lidí vůbec neřeší a hlavně je nevidí. Neplaťte tedy za zbytečnosti.
Pokud fondové produkty z jakéhokoliv důvodu odmítáte, raději se spoléhejte na stavební spoření/spořící účty a podobně. Ale když budete touto cestou spořit, vynechejte z řetězce parazita ve formě pojišťovny. Za ten krásný dětský název si pojišťovny řeknou o hodně vašich peněz.
Zdroje
- Výpočet stavebního spoření – kalkulačka idnes
- Matematický model nákladovosti pojistných produktů – produktovelisty.cz
- Výpočet zhodnocení a nákladovosti investice – investiční kalkulačka společnosti Conseq
